斩杀线，也就是财务崩溃临界点，直接讲概念很难有直观的理解。那咱就不讲学术概念，我给你举个例子吧：
咱们不说美国最低收入的那15％，咱们拿美国最高收入的15％来说。假设有一个美国昂撒白人男性（WASP）约翰，30岁，已婚并有一个孩子。大学毕业后去微软的西雅图总部工作，现在的年薪是20万美元，这在微软总部也算高薪，已经属于美国收入最高的那15％范围内了。而且微软为他和他的老婆孩子都交医保，这个待遇也非常好了。那么约翰这20万的年薪能拿到手多少呢？
他要交社会保险税（6.2%，2024年工资基数上限为168,600美元）；
医疗保险税（1.45%，无上限）；
联邦所得税（已婚联合报税，2024年标准扣除29200美元，有一个孩子享受2000美元儿童税收抵免）；
税收总额：39035.20美元；
税后收入：200000 - 39035.20 = 160964.80美元/年，约13413.73美元/月。
要知道，华盛顿州是没有州税的，这为他省了不少钱。另外，如果他参加401K，按6％算，调整完后的纳税总额为36221.20美元。实际能带回家的钱就成了200000 - 12000 - 36221.20 = 151778.80美元/年，约12648.23美元/月。
除了税以外，他的刚性支出是多少呢？
首先是学贷，假设他还剩10万没还，剩余年限为10年，利息按7％算，月供约1161美元，年计13932美元。
接下来是房贷。西雅图房价中位数大概是七八十万美元。但这个数仅供参考，好一点的房子一般都过百万了。咱就算他买了套100万的房子，贷款80万，年息还是7％，还差25年没还。那他每月要还约5322美元，年计63864美元。
西雅图所在金县房产税率约1%，价值100万美元的房屋年税约10000美元。
房屋保险，使劲往低了说，就算他每年1500美元。
物业费，也往小了说，每月300，每年3600美元。
车贷，假设他贷款3万美元，7年期，年利率7%。月供约452美元，年计5424美元。
车险，每年1200美元。
他每年的刚性支出是13932 + 63864 + 10000 + 1500 + 3600 + 5424 + 1200 = 99520美元/年，约8293.33美元/月。
他的年可支配收入就是：160965 - 99520 = 61445美元，约5120美元/月。
如果他参与了401K，按6％计算，每年还要再扣除12000美元（税前）。
那样他的可支配收入就变成了：151779 - 99520 = 52259美元，约4355美元/月。
你看，一个年薪20万美元的高级白领，住着百万豪宅，可每月能够用来自由支配的收入只有四五千美元。
上面的那些刚性支出我都是往低了算的。实际上，自从新冠疫情开始，美国的各种开支都在上涨，他每年的刚性支出很可能超过10万美元。而他每年的可支配收入很可能低于5万甚至4万美元，也就是一个月只有三四千美元可以花。如果他在加州、纽约州，或者其他收州税、以及房产税等税负更重的州，那最后拿到手的钱就更少了。
这三四千美元还要支付水、电、燃气、修车、房屋维护、汽油、儿童教育等等，真正能够用来吃饭、采买衣服杂物、以及娱乐的钱，每个月也就一两千。日子不说紧紧巴巴，反正肯定是攒不下钱的。
也就是说，约翰的收入虽然很高，但他不会有什么积蓄，抗风险能力几乎为0。要注意，他还没有任何奢侈消费，仅仅是应付日常生活，就几乎把他所有的流动资金都花光了。所以他也不大可能有什么投资理财，除非微软给他配发股份。
另外，别指望老婆出去上班挣钱补贴家用。美国那个法律，是不允许把小孩子单独留在家里的。老婆要上班，就得给孩子送托儿所，又是一笔开支。而且老婆上班就要开车，车贷、保险、汽油、修车，加上在外面吃饭……综合起来算一下，除非他老婆的工作收入能够超过孩子的看护费用，以及因为工作带来的额外支出，否则还不如留在家里带孩子。
看到这里，是不是就有点明白“斩杀线”的威力了？咱都不说裁员，完全没有收入这种极端情况。哪怕他被减薪25％，年薪降到15万，他都要面临住着百万豪宅，但没有足够的钱买食物的尴尬场景。由于他们家的名义收入高，所以他还没法申请食品券或者领救济，这就很尴尬了。很多美国白领下了班要去兼职，或者开网约车，就是这个原因。
反倒是某些非法移民，因为没有学贷、没有房贷、没有车贷，打黑工也不缴税，还没有老婆孩子需要养。一个月挣三千花三千，看起来的确比很多美国人活的还“滋润”。
当然，非法移民的“滋润”是有代价的。代价就是没有合法身份、没有保险、没有稳定收入，甚至没有固定住所，要时刻躲避移民警察的抓捕，一天不工作就一天没饭吃。一场突如其来的疾病或意外伤害就会让他无法应对。
但我刚才提到的那个约翰其实也好不了多少。为了维持所谓中产阶级的“体面”，约翰一家背了太多的贷款，再加上高昂的税负，让约翰同样无法承受工作上的一点点意外。降薪、裁员、疾病、意外伤害……任何一点小意外都有可能戳破他用力吹起的这个美丽的泡泡。一但他失业，他的固定支出不但不会减少，反而会增加。比如原来由公司给他们一家购买的医保就要由自己承担。现在经济形势不好，再加上特朗普政策的随意性，往往一句话就摧毁大量的公司。导致很多美国人上周还在高档写字楼里上班，下周就流落街头变成homeless。
斩杀线的刀太锋利了。
在这里要说明一下：
肯定有人认为我在文中提到的贷款利息偏高，但我给约翰设置的收入也很高。事实上，在西雅图这种城市，年薪10万就已经算中等偏上的中产了。我是在通过虚构一个高收入、高负担的“约翰”，来展示美国人的财务状况，具体数字不是讨论的重点，财务结构才是。年薪二十万都过成这样，年薪十万甚至五六万的美国人日子就更艰难了。
另外，有人会说，约翰可以去税收更低，房价更低的州生活。我在文中已经提了，华盛顿州不收州税，西雅图的房产税只收1％，已经算是美国税收很低的州了。如果他去加州、纽约州这些地方，二点几的房产税，再加上州税，他的日子只会更困难。
至于说房价更低的地方，那些地方工作机会也少，不大可能找到年薪20万，还给家属投医保的工作。年薪10万的工作都很难找。
评论区很多人在纠结西雅图的房价，微软员工的工资是20万还是30万，约翰一家的实际支出应该是多少，可以怎样优化……其实这些都不是我要讲的重点。斩杀线最大的问题不在于收入多少。斩杀线的本质是系统性风险，而非收入高低。不是说你的收入达到多少，资产达到多少，位于美国的前百分之几，斩杀线就斩不到你了。很多人拿中美收入做对比，这其实是陷入了一个误区。因为中美根本没有可比性，我讨论的从来也不是生活水平。
我一直在讨论的是，为什么美国一个年入几十万美元的人也有流落街头的风险。这不是收入多少的问题。中国没有房产税；没有遗产税；房屋保险可买可不买；有社会保险；有公积金给你房贷贴息；有很容易见到的医生；有满大街便宜的抗生素；物业不会因为你拖欠物业费就法拍你的房子；水、电、燃气、暖气由国家定价，不会因为突发情况临时涨价；有强制性的全民基础教育；城市里有随时可以进的工厂；农村有可以耕种的土地……中国用社会制度给全民做好了兜底。和美国相比，中国没有所谓的斩杀线，不会因为短期失业、疾病，或者其他意外情况导致你流落街头吃不上饭。
中国人所谓的斩杀线，无非是阶层滑落，从企业主跌落至打工人，从公司白领跌落至工厂工人，或者从固定职业跌落至街头摆摊的自由职业者。这种所谓的斩杀线更多的是自嘲。在美国人看来更像是“凡尔赛”。中国最惨的老赖，无非也就是被“限高”而已。中国的社会兜底当然不是完美的，是一个粗糙但坚韧的兜底。在中国，不管一个人混的多惨，只要你自己想的开，不走绝路，中国的制度与政策会保证你最起码能进厂打工挣口饭吃。
而美国的斩杀线是真的斩杀，一次疾病、意外伤害、失业……就可能让一个光鲜亮丽的人在几个月甚至几周之内成为homeless。而美国homeless的平均存活时间只有3～5年。这还是在能从慈善机构领到救济的情况下。他们的社会制度完全没有兜底。
更重要的是两国的文化和心态的不同。在中国绝大多数中国人对于一个人活活饿死，或者流落街头活活冻死，都是无法接受的。如果某地出现饿死人或冻死人的情况，当地政府是要被问责的。如果饿死的是小孩子，甚至有人要因此进监狱。但在美国，他们对于底层homeless完全是漠视的态度。也不会有官员因此被问责。因此他们的议会和政府没有动力去改善底层人的生活。最多是为了面子好看修改一下统计数据。
